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您的长期护理保险不包括哪些项目以及如何准备

2021-10-14 06:05:17

没有人希望随着年龄的增长成为家庭的经济负担。事实上,每个决定购买长期护理保险的客户都将这种担忧视为他们选择的驱动因素。他们相信,通过购买LTC政策,他们可以确保自己的孩子永远不会因为年龄而不得不承担抚养责任。

但你知道他们认为最好的计划是什么。

当然,LTC保险可以是一件很棒的事情。成千上万的美国家庭会诚实地告诉你,当他们需要的时候,这是一条生命线。然而,在过去的一年里,我的一些客户感到沮丧,因为他们发现他们的长期合同政策没有涵盖什么,因此他们没有为什么做预算。因此,我在这里警告,虽然当你生病需要24小时护理时,长期护理政策会很好,但在过去几年里,它们不会有所帮助。

即使你不喜欢谈论他们,你也知道。很多年了,你仍然可以穿衣服做三明治,但是你什么也做不了,比如开车去杂货店或者打扫房子。可以说,我认为这几年是他们自己老年护理的“甜甜圈洞”,因为这几年,我们需要的医疗比Medicare能提供的还要多,但我们的病还没有严重到触发老年护理的程度。LTC政策的开始。

为过渡做准备。

当然,这一切都不能说,当我们发现自己置身于这个老人护理的甜甜圈洞里时,我们可能会感到孤独,因为这是几年来我们可能第一次学会没有配偶的生活。如果我们在实施LTC政策之前没有意识到我们没有足够的资金来完成我们的过渡,那么过渡将会非常困难。

想象一下,当你意识到在购买LTC保险单时你想停止什么(你需要和你的儿子或女儿一起搬进或卖掉你的家庭住宅)时,你会感到失望。你无论如何都要去做,因为你没有足够的积蓄去雇一个家庭健康助理或者其他人带你去杂货店购物。

讲述你生命终结的故事。

作为一个社会,美国计划带着只有华尔街交易员才能爱上的热情退休。说真的

行业指示我们把所有的钱和精力都投入到房地产计划、退休计划和税务计划中,并使用LTC保险等产品来降低生命末期的风险。然而,华尔街如此热切地向我们推销的产品,只能帮助我们讲述生命终结的故事。是的,LTC政策可以为我们提供一些最坏情况下的对冲,但认为一波LTC魔棒就能“照顾”我们的年龄,这是一个代价高昂、往往令人沮丧的错误。不仅如此。

改变对话。

在我40年的金融顾问生涯中,关于预期寿命的对话发生了重大变化。就在十年前,当我提到活到88岁或90岁的可能性时,我的客户会笑。今天,他们中的许多人都在积极地要求听到为他们的生活做出贡献的策略,直到他们95岁以上。换句话说,活到100岁不再是白日梦,而是现实。

我们不仅要确保我们的资金可以长期使用,而且要确保我们可以尽可能长时间地保持独立。幸运的是,你现在可以采取一些措施来确保你永远不会给你的孩子造成经济负担。

如果这意味着你没有足够的钱生活,请不要给自己投保。换句话说,不要在LTC保险上花太多钱,这样当你遇到老年护理甜甜圈洞的窗口时,你就不能存下你可能需要的东西。你能做的最糟糕的事情就是今天放弃你的生命来维持你的保险单。是的,一旦你急需照顾,LTC可能是一件很棒的事情,但不要让你的独立生活能力破产,也不要因为担心失去足够的现金负担而放弃和家人的迪士尼之旅。

购买长期保险时,请确保比较计划。看看那些可能带来小的当期收益,但带来生活成本无限增加(COLA)的人。然后将这些计划与那些当前收入高但可乐没有增加的计划进行比较。一般来说,150美元的每日计划(每年的可乐增长3%至5%)比没有250美元的每日计划(250至300美元)更贵。为什么呢?如果你给保险公司带来可预测的风险,他们可以提供合理的利率。然而,如果他们不知道未来几年的风险敞口,他们将有无限责任风险,这意味着他们将不得不向你收取足够的费用来承担每盎司的风险。通过选择不增加COLA的计划,可以限制保险公司的风险敞口,也就是说你现在应该少交保费,减少未来被涨价打击的机会。然后,你可以使用任何额外的资金,可能花在长期护理保费支付你的费用期间的老年护理甜甜圈洞。

不用LTC保险,考虑用老的参与式“终身寿险”政策,有慢性病。有了这些政策,如果你最终需要搬进养老院或其他LTC设施,你可以使用死亡抚恤金完全免税用于护理。如果你比预期的更早重组,你的继承人会在你死后受益。如果有必要,这些政策也是存放现金的安全场所。不,它们并不适合所有人,但如果做得正确,市场上没有其他产品能与之相比。我将更详细地分析它的工作原理。

请理解,每个退休人员的实际风险已经用完了钱,所以请尽可能多地储蓄。记住,在你的投资组合中拥有流动性最终比延期缴税更重要,随着时间的推移,提前缴税(换句话说,从你的账户中提取比你认为必要的更多的钱)实际上会提高你的财务安全性。

下次再听到有人说“我不用再担心医药费了,因为我有长期护理保险”,我。

希望您能将其发送给他们并提醒他们。老人护理的甜甜圈洞最终会给我们所有人带来。

建议他们研究可以帮助他们缩小鸿沟的老式终身寿险保单,并提醒他们LTC保险更像飓风保险,而不是Medicare-灾难发生时,LTC保险就在您身边,但您需要帮助您度过生活中较小风暴的其他保护手段。

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