支付退休后单笔最大费用的新方法

年长的美国人越来越多地选择“继续在家照顾”计划或加入促进社区支持的计划

在2013年幸存心脏骤停后,Martin Faga离开医院开始在家中康复。它并不顺利。

“我不清楚我需要什么样的关心或帮助,”77岁的法加说。

虽然他的健康状况随着时间的推移而得到改善,但是由负责管理联邦政府资助的研发中心的非营利组织米特公司的退休首席执行官知道,如果他再次需要家庭护理,他将需要更多的支持。所以在2015年,他和他的妻子抓住机会参加由当地非营利性持续护理退休社区Goodwin House提供的新推出的计划。

作为Goodwin House at Home(GHAH)的成员,Fagas在弗吉尼亚州福尔斯彻奇的家中度过了35年,同时获得长期护理福利,如果他们遇到认知或身体衰退并需要帮助活动如吃,洗澡或穿衣。这些福利包括保险合同,其中包括与长期护理相关的费用 - 例如支付家庭健康助理 - 以及可以协调雇用家庭助理的持照社会工作者的护理管理,监督医院出院后的护理并评估养老院或其他设施的类型,如果这对夫妇最终需要离开他们的家,那将是最有意义的。

这对夫妇支付了超过180,000美元的预付会员费 - 并且每月继续支付约1,000美元 - 因为如果他们终止合同,可以退还90%的计划。作为回报,如果他们中的任何一方不能执行至少一项日常生活行动,这对夫妇可以获得高达402美元的日常福利,以支付家庭护理人员,最大终身福利约为110万美元。这是GHAH提供的五个计划之一;其他人根据一个人的年龄和福利水平收取较低的前期费用。

“乍一看,护理管理部分可能看起来像是次要的次要好处,”Faga说。“但事实并非如此。这对长期护理保险部分同样重要。“

例如,2017年,Faga接受了重大心脏手术。他的GHAH护理经理安排了所有后续服务,包括护士,物理治疗师和职业治疗师的家访。

“她非常投入并监督所有这些,”他回忆道。“因为它是Goodwin House呼叫提供商,提供商必须执行或者它将失去大量业务。如果我不得不自己打电话给护理人员,我只有一个人,所以我的影响力较小。“

“如果我不得不自己打电话给护理人员,我只有一个人,所以我的影响力较小。”

- 马丁法加

Faga和他的妻子也知道,如果他们需要搬进辅助生活设施,他们的GHAH会员资格将得到回报。

“他们永远不会让你失望,”他说。“如果突然发生了一些不好的事情,我们必须搬家,他们可以在这个地区的50个左右的设施中解决问题。我们知道在哪里转,我们的日常福利可以用于支付设施。“

减少保险,更多选择

如果身体或认知能力下降,Faga并不是唯一关心转向何处的人。婴儿潮一代常常担心如果他们无法自行管理,谁会照顾他们。

自20世纪80年代以来,一些即将退休的人通过购买长期护理保险减轻了这种担忧。但这已不再是一种受欢迎的选择,因为政策变得更加严格,在福利开始之前等待时间更长(从1990年的平均20天增加到2015年的93天),每月福利减少,福利期缩短,对通货膨胀导致成本上升。

与此同时,年度价格涨幅从25%到100%不等,这使得许多退休人员的计划无法实现。大多数保险公司都停止销售长期护理政策;今天,只有十几家公司提供新政策,而在20世纪90年代则超过100家。传统的长期护理保险可能在几十年内甚至不存在。

“很难想象长期护理保险的零售模式在未来几年是可行的,”弗吉尼亚州泰森的Signature Estate&Investment Advisors合伙人托马斯韦斯特说。

West是一位财务顾问和长期护理专家,他表示,保险公司的精算错误导致许多政策难以为继,而且往往无利可图。低利率,较低的“失效率”(保单持有人选择放弃保险的人数少于保险公司预测的数量)以及比原先预计的保险公司数量更多的保险公司,如三重打击,使许多消费者不愿意或无法续签政策在暴涨的保费中。

随着老年人口的不断增加,赌注不断增加。由于保险公司要么退出长期护理市场,要么将产品定价太高,以至于很少有人能买到它们,结果就是更多的人因痴呆症,慢性病或其他老年危险的成本而无法获得。

随着退休前的人们展望未来,他们需要扩大视野,并考虑采用新的解决方案,以获得更高的长期护理成本。长寿的进步意味着退休可以持续25年或更长时间。根据社会安全局的数据,今天每四个65岁的人中就有一个将活到90岁以上,十分之一的人将活到95岁。

但是,延长寿命需要付出代价:超过一半的人(52%)年满65岁将来至少需要一些长期护理服务。

“长期护理的成本超出了许多人的承受能力,”华盛顿特区AARP公共政策研究所副总裁Jean Accius说。

他说养老院每年的费用中位数约为10万美元,辅助生活设施每年的费用为45,000美元,家庭护理费用为每年33,000美元,每周30小时的护理费用。

这需要一个村庄

在长期护理费用方面,您的选择因地点而异。位于弗吉尼亚州亚历山大市的Goodwin House at Home的执行董事Karen Skeens表示,全国有超过30种“家庭持续护理”产品。

联系您的州保险部门,了解您居住的地方是否存在这些仍在不断发展的计划。但是不要太兴奋:除了陡峭的前期费用之外,您必须身体健康,因为您可能需要进行医疗检查才能获得资格。

在过去几年中,另一个有希望的基层趋势正在美国蔓延:所谓的村庄运动。现在有47个州有近250个村庄,老年人可以从那些贡献自己的时间和才能的邻居那里获益。

“我们主要服务于中产阶级,从交通到医疗预约到社交访问,以确保他们得到他们的杂货,”圣路易斯乡村到村庄网络执行主任芭芭拉沙利文说。如果您可以依靠社区来满足您的日常需求,那么您可以更轻松地自行支付长期护理费用。

根据社会安全局的数据,今天每四个65岁的人中就有一个将活到90岁以上,十分之一的人将活到95岁。

与持续照顾家庭模式及其大量成本不同,村庄概念是便宜的。个人年度会员费从50美元到900美元不等,具体取决于特定村庄的人员配备水平和其他因素。

沙利文说:“如果你把一年中所有的交通工具加起来,会员资格可以超过自己的收入”。查看网络的国家地图,看看您所在地区是否有一个村庄。

尽管采取了创新举措来应对迫在眉睫的长期护理成本,但未来的未知性质可能会令人痛苦。这种担忧导致至少一个国家提出自己的解决方案。

华盛顿州的立法者正在辩论一项长期护理信托法案,该法案将建立公共长期护理福利。根据两党法案,工人将支付其工资的0.58%用于信托计划,并且如果他们不能执行至少三项日常生活任务,可以申请诸如熟练护理,膳食准备和家庭保健服务等服务。

Signature Estate&Investment Advisors的West表示,“即将退休的人需要预测他们需要长期护理帮助和预算的可能性。”“家庭持续护理等计划以及村庄概念可以推动更好的精算结果,并延长保险理念,使人们能够在家中生活更长时间。”

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