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谨防退休计划中的垃圾进进出出

2021-10-14 06:05:30

随着薛西斯这一代人到了四五十岁,他们开始更加关注退休计划。这个过程中的关键步骤之一是开始与财务规划师或其他类似的顾问合作。在这个过程中加入策划者通常可以以积极的方式放大结果,即使这个概念与X世代鼓手风格的独立性背道而驰。

规划经验会带来收益,但无论是客户的财富水平还是与顾问的积极关系,都可能出现一些常见的错误。在制定退休策略时,计划者通常使用蒙特卡罗分析形式,将历史福利与一系列关于收入、资产和费用的假设相结合。这有助于他们确定客户是否有足够的资产来满足他们一生的现金需求。

为了使这种分析有用,假设的质量必须准确,否则你可能会陷入“垃圾进垃圾出”的情况。这个表达是由早期的IBM程序员和讲师创造的,他用它来提醒学生计算机是由计算机处理的。毫不奇怪,这也适用于退休计划。

对假设准确性的要求不仅适用于收入和资产,也适用于预期寿命。X一代意识到他们的寿命可能比他们的沉默(1925-1944)或布玛儿(1945-1964)父母的寿命更长,所以长寿的假设可能是成功的关键。

寿命因素

由于X世代正在帮助他们的父母度过70、80和90年代,很明显,如果没有适当的规划,长寿可能会成为一种负担。在为父母做长期情景规划时,年龄假设可能没有考虑到他们八九十岁的生活是共同的经历。

预期寿命在不断变化。1945年第一批婴儿潮出生时,男性平均预期寿命为63.3岁,女性为67.9岁。这高于1925年出生的沉默者的平均人数,当时男性平均人数为57.6人,女性为60.6人。75年后,平均寿命大幅增加。对于2019年在美国出生的婴儿,估计男性平均寿命为76岁,女性平均寿命为81岁,比婴儿潮一代高出近14岁。

随着医学的突破和技术的发展,婴儿潮一代和沉默群体的预期寿命往往比出生时预期的要长得多。然而,更长的寿命并不意味着更好的生活。这正是X世代在解决退休计划时必须记住的。

长寿的假设必须正确地应用于退休计划。在20世纪90年代末和21世纪初,使用85或90作为终点并不罕见。但X世代必须坚持数字是100,因为分析表明,90岁终点的成功与使用100岁终点的成功有很大不同。实际上,用85岁或90岁作为结束年龄的蒙特卡罗分析只是一个垃圾假设。

关节预期寿命有优点也有缺点。

对于已婚或未婚夫妇来说,共同预期寿命也是一个重要的考虑因素。一对夫妇不太可能同时死亡,所以考虑幸存伴侣的寿命非常重要。

举个例子,如果双方都是50岁的异性X代夫妻,男性伴侣活到85岁的几率是38%,女性伴侣活到85岁的几率是50%。作为夫妻,他们有69%的机会活到85岁。假设预期寿命为90岁,男性概率为18%,女性概率为30%,夫妻概率为42%。

第十代应该向其规划者提出挑战,以延长寿命方案,并在相应的水平上考虑成本假设。70年代和80年代花在“有趣的”退休活动上的钱可能会转移到覆盖90年代的更广泛的医疗援助或生活需求上。

确保由你决定。

当薛西斯这一代人试图建立自己的主要财富时,他们应该专注于让长寿成为一种祝福,而不是诅咒。如果使用正确的假设,与专业财务规划师的合作可以给退休过程带来巨大的好处。x世代在规划上不能被动,但一定要求看到更多的数字。虽然策划者可能会担心X代客户看到漏洞后,短期内可能会对规划过程有所警惕,但帮助客户认识到对导航和规划的长期积极影响是非常重要的。长寿。否则,就是垃圾,垃圾。

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