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把收入的10%存起来够退休吗?

2021-10-13 14:02:45

如果你每年把退休收入的10%存起来,恭喜你!你比大多数美国人做得更好。但是你做得够不够?简短的回答可能是肯定的,但也可能不是。这取决于你的预期寿命、退休生活方式以及你的公司是否与你的部分养老金相匹配。

但是10%在今天的工人中仍然是一个非常流行的标准。最近的一项全国调查发现,无论公司规模大小,参与雇主退休计划的工人的工资延迟率中位数为10%。唯一知道这是否足够的方法是计算你的退休费用。

如何估算退休成本?

有四个关键因素会影响你的退休成本。首先是你的预期寿命。显然,如果你活得更久,你将需要更多的钱,因为你将有更多的年度支出。问题是你永远不知道自己到底能活多久。因此,为了安全起见,你可以做的下一个最好的选择是改善你的身体。如果你相当健康,计划至少活到90岁。通过从估计的预期寿命中减去理想的退休年龄,你就可以知道你的退休寿命是多少年。

第二个因素是你的生活方式。每个人都会有基本的生活费用,比如住房、食物和医疗,但是有些人在这些事情上的花费会比其他人更多。然后还有娱乐和旅游费用要考虑。一些退休人员可能对在家附近和家人一起退休感到满意,而另一些人计划环游世界。这些不同的生活方式有不同的预算。

同样,你可能永远不会完全正确,但你可以通过考虑退休后哪些费用会保持不变,哪些费用会随着时间的推移而增加,哪些会减少或消失来估计你的年度退休费用。把你每年的预计支出乘以退休年数,通货膨胀每年会增加3%。你可以自己算,但使用退役的计算器可以使计算更容易。

第三个因素是你的投资回报——也就是你对退休账户的投资增长速度。你可能会看到7%或8%的年回报率,但通常最好假设5%或6%的回报率,以防市场表现不如你预期。退休储蓄的增长率会影响你自己需要储蓄的金额。当你获得较低的回报率时,你将不得不从自己的钱中留出更多的钱来获得足够的养老金,而较高的回报率将减少你必须从每份薪水中留出的金额。

大多数退休计算器都可以为你计算投资回报,所以你不必做这种数学计算。你应该每年至少重做一次退休计算,以确定你是否需要根据你的投资与以前的估计相比的增长模式来增加或减少贡献率。

影响你个人退休成本的第四个因素是外部来源的钱,比如社保、养老金或者401(k)匹配项。这些事情不会影响你的实际退休费用,但会影响你需要多少个人储蓄。你从外部来源获得的每一美元都会减少你必须为自己支付的养老金。如果你还不知道,你的公司可以给你提供养老金或401(k)的预期价值信息,你可以为我创建一个社会保险账户,根据你目前的工作记录来估算你的社会保险待遇。

最后一步就是把这些都放在一起。使用退休计算器,根据上面计算的预期寿命、年生活成本和投资回报,估算每个月为实现退休目标必须节省的总额。然后,减去你期望从其他来源获得的金额,找出你自己必须节省的金额。不会是你工资的10%左右。可能会少一些,但是随着人们寿命的延长,生活费用的增加,社保的前途不确定,你大概需要按计划把工资的10%以上存起来,才能退休。

如果我工资的10%不够退休怎么办?

当你工资的10%不足以退休时,你有两个选择:你可以提高你的缴费率,或者减少你的退休费用。两者都有两种方法。如果你有能力,增加缴费可能只意味着增加工资延期率。如果没有,你可能想加薪,忙起来或者加班,为退休挣更多的钱。你也可以想办法减少开支,比如取消未使用的套餐,减少外出就餐,从而腾出更多的现金用于退休储蓄。

减少退休费用可能意味着减少旅行计划或缩小养老院的规模。这也可能意味着推迟退休几个月或几年。这样做有双重好处,即减少了退休时间,从而减少开支,给你更多的时间储蓄。

如果合适,您也可以使用这些策略的组合。尝试几种不同的方案,直到找到适合自己的方案。每年至少返回你的退休计划一次,以确认你仍然在实现你的目标。重新计算一下数字,做必要的修改,以免很快退休。

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